我校聯合北京保險行業協會近日發布了《北京健康保險市場分析報告（2015-2019）》，北京頭條對此進行了報道，現將全文轉載如下：

12月15日，北京保險行業協會聯合北京工商大學召開《北京健康保險市場分析報告》發布會。

報告顯示，2015-2019年北京市健康保險穩健發展，健康保險密度連續5年保持全國第一，2019年健康保險密度為1861.65元/人，健康保險深度為1.13%；經營健康險業務的公司由2015年的87家增長至2019年的112家，健康險產品5000余個，涵蓋醫療、疾病、失能收入損失、護理以及醫療意外保險等五大類，逐步滿足了消費者多層次的醫療保障需求。

三高、糖尿病也能投保年齡上限至80歲

在報告年度內，健康保險的服務對象實現了從“標準體”向“非標準體”的延伸，覆蓋人群因而更加廣泛。

報告指出，保險公司不斷提高首次投保年齡上限，2019年市場上最高投保年齡上限甚至達到了80周歲，續保最高可放寬至100歲；患有三高、糖尿病、心腦血管和風濕等慢性病的客戶也有可以投保的產品，同時針對嬰幼兒、女性及孕產婦、留學生、低收入低保障人群以及70歲以上老年人的保障產品逐年增多，滿足了因年齡和既往病史限制的消費者的健康保險需求，大大降低了投保門檻，讓更多消費者享受到健康保障。

近年來，健康保險產品保障范圍不斷擴展。報告指出，2015-2019年之間，針對細分人群、帶病人群、特殊病種、特殊用藥的需求，北京健康保險市場各公司積極開發個性化產品，不斷擴展保險產品可報銷的醫藥范圍和醫療服務費用，將醫療新技術、新藥品等逐步納入保障范圍，保險責任逐步擴大。將質子重離子治療費用納入報銷范圍，以滿足客戶對部分惡性腫瘤質子重離子治療新技術方面的醫療費用報銷需求；百萬醫療保險，因其相對保費低、不限社保目錄、包含進口藥、100%報銷等特點突破了社保目錄、大病報銷上限和報銷比例；重疾險可多次賠付，2018年數據顯示，北京市所有的重疾險產品中，輕癥、中癥和重癥給付次數最多可超3次，滿足了人們多樣化的醫療保障需求。

實時理賠 健康管理成為必備增值服務

科技手段的廣泛應用是北京健康保險市場的另一重要趨勢。

北京保險業各公司充分利用人工智能和大數據，拓展線上服務功能，推進在線投保及出單、在線一鍵式理賠、小額案件快賠等，不斷升級服務，讓“智能”最大程度替代“人工”，實現了保險服務與客戶零距離接觸，最快審核時效從按天計已提升至按秒計，小額賠案到賬時效已從次日、隔日縮短至實時；有的保險公司改變傳統理賠流程，與醫療機構合作實現直賠的一站式結算服務，理賠服務實現前置，將理賠從出院后提前到住院期間，簡化理賠流程，進一步提升理賠服務時效，科技賦能提升了消費者便捷保險服務體驗。

報告同時對保險市場的趨勢進行了觀察，研究顯示，為消費者提供多元化健康管理服務已成趨勢。

報告顯示，越來越多的健康保險公司除為消費者提供在線問診、免費體檢、緊急救援等線上+線下相結合的多樣化健康險增值服務外，還與醫療機構合作，實現雙向轉診、遠程醫療、專家會診；同時，各公司還與第三方健康管理機構合作，為消費者提供涵蓋疾病預防、疾病篩查、慢病管理等多元化的健康管理服務，尤其是將中醫的“治未病”理念與現代科技支持的健康管理手段相融合，加強健康管理中的事前預防，逐步實現“被動管理”向“主動健康”的轉變，打造具有北京特色的“保險+醫養”健康管理模式。

北京保險行業協會表示，報告的發布為北京保險業提升健康險經營水平、更好地服務消費者提供實證參考。下一步，將推動北京保險業積極貫徹“健康北京2030”，踴躍參與北京市各項民生保障項目，積極促進北京健康管理生態圈的構建，不斷完善“保險—健康—醫療—藥品”服務閉環，滿足消費者多樣化、多層次和個性化的健康保障需求。

保障人群錯位等問題仍待解決

健康險的發展確實迎來了一個重要的戰略機遇期，但還存在很多不足。

北京銀保監局人身險處負責人王丹指出，從行業自身看，目前，商業健康保險整體規模相對較小。2019年北京健康保險保費收入占北京保險業保費收入的23%，低于歐美成熟市場30%左右的占比。2018年，商業健康保險賠付支出占當年全市醫療衛生總費用的3.75%，雖略高于全國平均水平，但仍遠低于歐美、日本等發達地區占比10%左右的水平，還有很大的發展空間。

王丹表示，綜合來看，商業健康保險的經營管理在商業保險業務中最為復雜，涉及到政府、監管、醫療提供方、消費者等各方主體，對信息系統、運營技術、資源整合要求更高。盡管北京商業健康保險發展迅速，但還存在不少短板和弱項，其中最突出的是產品和服務同質化，面向老齡人群、慢病人群的健康保險產品發展滯后，保障人群錯位的問題沒有得到根本解決。下一步，監管部門將按照國家加快發展商業健康險的部署，著重引導和支持保險機構從以下三方面持續發力：

一是填補細分人群保障空白，成為民生保障的補位者。一方面，行業需要轉變當前過度篩選被保險人，承保人群年輕化健康化的產品策略，更多通過擴大承保范圍、加強續保管理、運用費率機制，破除逆選擇困境，既要解決健康保險“買不起”的問題，也要解決“買不到”問題，通過保險互助共濟機制，切實減輕人民群眾的高額醫療費用負擔。另一方面，作為醫療保障體系不可或缺的部分，商業健康保險應厘清與基本醫療保險的關系，發揮市場機制的靈活性，填補基本醫?；蛏鐣戎锤采w的特殊性或階段性保障需求，尤其要在老年保險、大病保醫保目錄外費用保障方面創新突破。

二是加快健康管理服務融合發展，成為醫療資源的整合者?？蛻糍徺I健康保險，目的不僅是出險后的賠款，最終目的還是要獲取醫療和健康服務，比如希望保險公司能夠幫助疾病的早發現、早診斷、早治療，又如希望老年后得到長期、專業的照護服務。近年來保險公司通過自建、入股養老機構和醫療機構，將原本抽象的賠款數字變成了老年之家、醫務室、康復中心，或者作為醫療領域的重要支付方提供一攬子健康管理解決方案，延伸了保險服務鏈條，打通了消費者獲得醫療和養老服務的最后“一公里”，將保險產品從抽象走向具體，取得積極成效，下一步還要積極探索，繼續加強。

三是積極參與多層次醫療保障體系建設，成為深化醫改的助推者。保險業應發揮風險管理和支付管理的專業優勢，協助基本醫保解決人力和經費緊張等困難，助力基本醫保加強費用管控、提供優質服務。積極參與分級診療、家庭醫生、社會辦醫、支付方式改革等醫保制度和醫保體系改革，在協助推動醫改深化過程中，找準發展定位，形成可持續的商業模式。

北京保險行業協會表示相關負責人表示，下階段協會將貫徹落實監管的工作要求，整合行業的深化理論研究，提升健康險經營和服務水平，為北京地區的消費者提供更精準、更全面的高凈值、高附加值產品和服務。

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